Comment éviter le « piège COLA » militaire en étant intelligent quant à votre date de retraite

Prendre sa retraite de l’armée en juillet peut sembler une évidence. Vous pouvez passer le mois de juin au bord de la piscine en congé terminal ou simplement prendre du temps libre pendant que vos enfants ne sont pas scolarisés. Et plus vous passez de temps dans l’armée au cours de votre année de retraite, plus votre retraite vaut – n’est-ce pas ?

Pas nécessairement, déclare le colonel de l'Air Force Douglas Fowler. Au lieu de cela, grâce à une bizarrerie peu comprise dans la façon dont l'indemnité de retraite militaire et les ajustements au coût de la vie (COLA) sont calculés en fonction du mois et du trimestre de l'année au cours desquels vous prenez votre retraite, cette décision pourrait vous coûter très cher.

C'est un problème qu'il a inventé "le piège COLA" dans un document de recherche qu'il a rédigé à l'Air War College. Et comprendre le piège – également connu sous le nom d’« inversion des salaires » – avant de prendre votre retraite, dit-il, est essentiel pour vous assurer de maximiser vos prestations acquises.

Fowler répond régulièrement à des questions sur les inversions de salaire et le piège COLA sur sa page LinkedIn. Par exemple, Fowler, qui est responsable de l'information commerciale et commandant d'élément de l'armée de l'air au commandement des forces interarmées alliées de Naples, en Italie, calcule que les O-6 ayant 27 ans de service prenant leur retraite en mars 2022 recevront 3 061 $ de plus par an après leur premier départ. COLA que les O-6 prenant leur retraite en juillet 2022, quatre mois plus tard. Pour les E-7 de 21 ans, la différence s'élève à 1 261 $ par an.

Prendre sa retraite plus tôt pour obtenir des chèques de retraite plus importants peut sembler contre-intuitif, mais de telles inversions de salaire sont des effets secondaires possibles du calcul du premier ajustement au coût de la vie (COLA) des militaires retraités.

En effet, contrairement au COLA annuel qui augmentera automatiquement votre chèque de retraite le 1er janvier dans les années à venir, votre premier COLA est basé sur un calcul qui combine des facteurs, y compris le trimestre au cours duquel vous prenez votre retraite.

Pour 2023, l’augmentation du COLA des indemnités d’invalidité des retraités et des anciens combattants était de 8,7 %, la plus forte augmentation depuis des décennies.

Pour les retraités qui ont pris leur retraite avant 2022, cela signifie qu’une augmentation totale de 8,7 % d’une année sur l’autre de leur indemnité de retraite sera reflétée sur chaque chèque de 2023.

Mais pour ceux qui ont pris leur retraite en 2022, le résultat d’un mauvais timing de leur date de retraite a été de recevoir moins d’augmentation du COLA que les autres retraités de 2022.

Cette disparité ne fera que croître à mesure que chaque COLA ultérieur sera ajouté sous forme de pourcentage supplémentaire. Au cours d'une décennie, imaginez la différence qui aboutirait à « une très belle voiture », a déclaré Fowler à Military.com.

Fowler a concentré ses recherches sur les COLA et les salaires sur les retraités dits « High-36 », également connus sous le nom de « High-3 », car si peu de soldats ont opté pour l'option « Redux » de bonus de statut de carrière de 1986, et la plupart de ceux qui ont eu le choix passer au nouveau système de retraite mixte (BRS) ne l’a pas fait. Pendant ce temps, les retraités automatiquement inscrits au système de retraite mixte ne commenceront à en sortir qu'en 2026. Les salariés du groupe High-36 continueront de prendre leur retraite jusqu'en 2048.

Pour comprendre comment se produisent les inversions de salaire – plus de retraite pour moins de temps passé en uniforme – vous devrez comprendre comment votre retraite sera calculée, y compris le premier COLA qui affectera vos chèques pour le reste de votre vie.

Le régime High-36, destiné aux membres entrés en service après le 8 septembre 1980, calcule les pensions des retraités sur la base de la moyenne de leurs 36 mois de solde militaire de base les plus élevés, généralement les trois dernières années. Pour chaque année de service, un retraité accumule 2,5 % de cette moyenne, qui atteint 50 % après 20 ans.

La moyenne de vos 36 mois les mieux payés augmentera un peu chaque mois de votre service.En effet, dans des circonstances normales, un mois moins bien payé au début de ces trois années ne sera plus pris en compte, et un mois mieux payé à la fin sera inclus.

Pour chaque mois supplémentaire que vous purgez, vous recevrez également un pourcentage plus élevé de la moyenne sur 36 mois.Chaque mois de service supplémentaire au-delà de 20 ans équivaut à une augmentation d'environ 0,21 % de l'indemnité de retraite.

Travailler plus longtemps peut sembler rapporter plus d’argent, mais cela ne tient pas compte du COLA. À long terme, un meilleur COLA initial peut représenter une indemnité de retraite supérieure à quelques mois supplémentaires en uniforme.